Yasal Mevzuat ve 6361 Sayılı Kanun

1. Yasal Çerçeve ve BDDK Denetimi

Tasarruf finansmanı şirketleri, 7 Mart 2021 tarihli Resmi Gazete'de yayımlanarak yürürlüğe giren 6361 Sayılı Finansal Kiralama, Faktoring, Finansman ve Tasarruf Finansman Şirketleri Kanunu kapsamına alınmıştır. Bu kanun uyarınca, BDDK'dan faaliyet izni almamış hiçbir kuruluş "tasarruf finansmanı", "faizsiz ev", "elbirliği sistemi" vb. isimler altında tasarruf fonu toplayamaz. Sektördeki tüm faal şirketlerin mali bilançoları, denetim raporları ve havuz hesapları BDDK tarafından 3'er aylık dönemlerle bağımsız denetime tabi tutulmaktadır.

2. 1 Temmuz 2026 Tarihli Güncel Kurallar

BDDK'nın tasarruf sahiplerini ve finansal istikrarı korumak amacıyla hayata geçirdiği 1 Temmuz 2026 güncellemelerine göre planlı (çekilişsiz) teslimat sistemlerine şu kesin kısıtlamalar getirilmiştir:

• Asgari Birikim Şartı: Çekilişsiz sistem katılımcılarının teslimat (tahsisat) alabilmeleri için yasal asgari birikim şartı oranı en az %40'tır (Sektördeki lisanslı şirketler fiilen en az %45 olarak uygulamaktadır).
• Asgari Süre Sınırı: Katılımcılar sisteme dahil oldukları tarihten itibaren en az 6 ay (180 gün) geçmeden ve düzenli ödeme yapmadan teslimat hakkı kazanamazlar.
• Taksit Oranı Dengesi: Plan dahilindeki en düşük taksit tutarı, en yüksek aylık taksit tutarının üçte birinden (1/3) az olamaz. Bu kural balon ödeme veya yapay düşürülmüş taksitlerle sistemin tıkanmasını engeller.

3. Tüketici Hakları, Cayma ve Fesih Güvenceleri

Mevzuat, sisteme giren tüketicilere şu vazgeçilmez yasal hakları ve teminatları sunar:

• 14 Günlük Koşulsuz Cayma Hakkı: Sözleşmenin imzalandığı tarihten itibaren 14 gün içerisinde katılımcı hiçbir gerekçe göstermeksizin ve cezai şart ödemeksizin sözleşmeden cayabilir. Bu durumda organizasyon ücreti dahil ödenen tüm paralar en geç 14 gün içinde eksiksiz iade edilir.
• Sözleşme Fesih ve Ayrılma Hakkı: Katılımcı tasarruf dönemi bitmeden sözleşmeyi dilediği zaman tek taraflı feshedebilir. Fesih halinde biriktirilen tüm tasarruf tutarı yasal olarak en geç 6 ay (180 gün) içerisinde iade edilmek zorundadır. Ancak yasa gereği hizmet bedeli (organizasyon ücreti) iade edilmez.
• Haciz ve İflas Koruması: Şirketlerin katılımcılardan topladığı birikim havuzu fonları, şirketlerin kendi öz sermayesinden ve ticari varlıklarından tamamen ayrı yasal hesaplarda tutulur. Bu fonlar şirketin borçları nedeniyle haczedilemez, rehnedilemez ve şirketin iflası halinde iflas masasına dahil edilerek tasfiye edilemez; doğrudan tasarruf sahiplerine iade edilir.

4. Finansal Güvenlik, Rehin ve Şubeleşme Sınırları

Sistemdeki havuz birikimlerinin kötüye kullanılmasını veya şirketlerin kontrolsüzce büyüyerek risk oluşturmasını engellemek amacıyla BDDK şu yasal koruma ve denetim kurallarını uygulamaktadır:

• Nakit Ödeme Yasağı ve Satıcı Güvencesi: Şirketler teslimat günü geldiğinde tahsisat tutarını katılımcıya elden veya nakit olarak teslim edemez. Ödeme, doğrudan satın alınacak gayrimenkulün veya aracın satıcısının banka hesabına resmi transfer ile yapılır.
• Birinci Derece Rehin ve Teminat Koruması: Teslim edilen konut, araç veya iş yeri üzerine şirket lehine birinci dereceden rehin veya ipotek tesis edilir. Borç tamamen ödenene kadar bu teminat yapısı korunarak havuzdaki diğer üyelerin hakları yasal güvenceye alınır.
• Şube Başına 10 Milyon TL Özkaynak Şartı: Tasarruf şirketlerinin kontrolsüz büyümesini önlemek amacıyla, açılacak her yeni şube için şirketin en az 10 Milyon TL ek özkaynak bulundurması BDDK tarafından yasal olarak zorunlu tutulmuştur.