Bireysel (Planlı) Ev Finansmanı Nedir ve Yasal Yapısı Nasıl Çalışır?
Bireysel ev finansmanı (serbest planlı model), noter çekilişleri veya kura şansına bağlı kalmak istemeyen tasarruf sahipleri için tasarlanmış, teslimat tarihinin en baştan sözleşmeyle kesinleştirildiği modeldir. 6361 sayılı Kanun çerçevesinde BDDK denetimi altında sunulan bu modelde, katılımcının havuzda biriktirdiği tasarruf oranının konut bedeline oranı baz alınarak teslimat ayı hesaplanır.
Modelin yasal şartları uyarınca, çekilişsiz planlarda asgari hizmet bedeli (organizasyon ücreti) oranı ortalama %6.5 seviyesindedir. Faizsiz katılım bankacılığı prensiplerine tam uyumlu olan bu sistemde, enflasyonist baskılardan korunmak amacıyla endeksli değer koruma paketleri de sözleşmeye eklenebilir.
Planlı Modelin Teslimat ve Ara Ödeme Kuralları
Bireysel ev finansmanında süreç tamamen matematiksel formüllere göre yürütülür. Almak istediğiniz konutun tutarını, ödeyebileceğiniz peşinat oranını ve aylık taksitleri siz belirlersiniz. Sistem size yasal sınırlar dahilinde bir teslimat ayı atar.
1%45 Asgari Birikim Şartı
BDDK mevzuat kuralları uyarınca, üyelerin konut teslimatı alabilmesi için toplam sözleşme bedelinin en az %45'ini (peşinat + aylık taksitler toplamı) havuzda biriktirmiş olması yasal bir zorunluluktur.
2En Erken 6. Ay Teslim Sınırı
Sisteme ne kadar yüksek peşinat ödenirse ödensin, tasarruf finansman kanunu gereğince asgari tasarruf süresi 6 aydır. Üyeler sisteme giriş tarihinden itibaren ilk 6 ay içinde ev teslimatı alamazlar.
3Peşinat ve Erken Teslimat
Sözleşme başında ödeyeceğiniz peşinat oranı ne kadar yüksek olursa, teslimatınız o kadar erken aya çekilir (asgari 6 ay şartını doldurmak kaydıyla).
4Sözleşme Netliği
Noter kuralarındaki belirsizlikler yer almaz. Evinizi teslim alacağınız yıl ve ay en baştan kesinleştiği için kira ve taşınma bütçenizi önceden planlayabilirsiniz.
Neden Bireysel Ev Finansmanı Tercih Edilmeli?
- Net Teslim Tarihi: Ev teslimatınız şansa veya kuraya bırakılmaz, kesinleşen tarihte ödemenizi alırsınız.
- Maliyet Tasarrufu: Faiz veya vade farkı ödemeden, sadece tek seferlik organizasyon ücreti ile evinizi alırsınız.
- Taksit Dondurma Esnekliği: Ödeme zorluğu yaşadığınız dönemlerde taksit dondurma ve plan erteleme imkanlarından faydalanabilirsiniz.
- BDDK ve Yasal Güvence: 6361 sayılı yasa gereğince tasarruflarınız devlet denetimli havuzlarda saklanır.
Planlı Modelde Asgari Tasarruf ve Hak Sınırları
Bireysel konut tasarruf modelinde teslimat süresi, grubun kura şansına bağlı olmadığı için katılımcının biriktirdiği toplam meblağın hızına bağlıdır. BDDK güncel tebliğleri kapsamında, katılımcının konut ödemesini (tahsisatı) alabilmesi için asgari birikim oranının toplam dükkan veya ev bedelinin en az %45'ine ulaşmış olması şarttır. Planlı ev modelinde en erken teslimat süresi yasal olarak 6 ay (180 gün) olarak sınırlandırılmıştır.
Katılımcı teslimat gününden önce ara ödeme veya peşinat artışı yaparak asgari birikim sınırına daha hızlı ulaşabilir ve böylelikle teslimat takvimini öne çekebilir. Bu durum, bütçesine göre tasarruflarını esnek şekilde hızlandırmak isteyen katılımcılar için büyük bir esneklik sunmaktadır.
Teminatlar ve Tapu Üzerindeki İpotek Süreci
Çekilişli veya bireysel model fark etmeksizin, tasarruf finansman havuzunun mali güvenliğini korumak amacıyla teslim alınan gayrimenkul üzerine birinci derece ve birinci sıradan yasal ipotek konulmaktadır. Bu ipotek, katılımcının kalan taksit borcu tamamen kapatılana kadar baki kalır. Borcun bitmesini müteakip şirket tarafından ipotek fekki (kaldırma yazısı) tapu müdürlüğüne gönderilerek tapu tamamen temizlenir.
