Tasarruf Finansmanında Teslimat Tarihi Nasıl Hesaplanır? %45 ve 180 Gün Kuralı

Tasarruf finansmanı teslimat tarihi hesaplama işlemi yalnız “hedef tutarı vadeye bölme” hesabından ibaret değildir. Standart konut ve araç planlarında tahsisat değerlendirmesi için birikim tutarı, geçen süre, ödeme düzeni ve sözleşmedeki diğer koşullar birlikte incelenir. Bu nedenle hesap makinesinde görülen ay ile şirketin yazılı ödeme planındaki tarih aynı değilse farkın hangi varsayımdan kaynaklandığı mutlaka açıklanmalıdır.

Bu rehber, güncel standart planlarda kullanılan %45 tasarruf eşiği ile en az 180 gün koşulunu adım adım hesaplar. Konut ve araç için ayrı örnekler verir; peşinat, ara ödeme, artan taksit ve organizasyon ücretinin sonucu nasıl etkilediğini gösterir. Rakamları kendi bütçenize uyarlamak için tasarruf finansmanı hesaplama aracını açabilirsiniz.

Teslimat, tahsisat ve ödeme tarihi aynı şey mi?

Gündelik kullanımda “teslimat” denilse de sözleşmede farklı aşamalar bulunabilir. Tahsisat tarihi, finansmanın sözleşmedeki şartlarla kullandırılacağı aşamayı; satıcıya ödeme tarihi, konut veya araç bedelinin ilgili kişiye aktarılmasını; fiilî teslim ise anahtarın veya aracın kullanıcıya verilmesini anlatabilir. Tapu devri, noter işlemi, rehin veya ipotek tesisi ve satıcı ödemesi aynı gün tamamlanmayabilir.

Bu sebeple hesaplama sonucu “paranın hesaba yatacağı kesin gün” şeklinde okunmamalıdır. Yazılı planda en erken tahsisat ayı, kesin veya planlanan tarih, belge teslim süresi ve satıcı ödeme akışı ayrı satırlarda görülmelidir. Tahsisat günündeki belgeleri önceden hazırlamak için teslimat günü gerekli belgeler rehberini inceleyebilirsiniz.

%45 ve 180 gün hangi planlarda kullanılır?

Teslimat tarihi hesaplama formülü

Standart bir konut veya araç planında hesap dört adımda kurulabilir. Buradaki “tasarruf” ifadesi, organizasyon ücretini değil plan borcuna/anaparaya sayılan ödemeleri anlatır.

1. Tasarruf eşiği: Hedef finansman tutarı × 0,45.
2. Eşiğe kalan tutar: %45 eşiği − plan borcuna sayılan başlangıç tasarrufu.
3. Eşik tarihi: Başlangıç tasarrufu ile anaparaya sayılan aylık ve ara ödemelerin toplamının eşiğe ilk ulaştığı ödeme tarihi.
4. Süre tarihi: Sözleşmede esas alınan başlangıç tarihinden itibaren 180 günün tamamlandığı tarih.

Sabit taksitli düz örnekte eşiğe ulaşmak için gereken ödeme sayısı, “eşiğe kalan tutar ÷ anaparaya sayılan aylık ödeme” işleminin yukarı yuvarlanmasıyla bulunabilir. Sonuç 18,2 ise 18 taksit yetmez; eşik 19. taksitle aşılır. Artan taksitli planda ise tek bir aylık ortalama kullanmak yerine her ayın gerçek anapara ödemesi birikimli toplanmalıdır.

2 milyon TL konut için teslimat hesabı

İlk örnekte 2 milyon TL konut hedefi, 400 bin TL başlangıç tasarrufu ve 60 aylık düz anapara planı kullanılsın. Organizasyon ücreti hesap dışında ayrı maliyet kabul edilir.

Bu senaryoda %45 tutar koşulu yaklaşık 19. taksitte aşılır. 180 gün daha önce tamamlanmış olsa bile daha geç gerçekleşen tutar koşulu beklenecektir. Ancak “19. taksit kesin teslimat” denilemez; konutun ekspertiz ve tapu uygunluğu, ödeme düzeni, istenen belgeler ve sözleşmedeki diğer koşullar ayrıca sağlanmalıdır. Daha yüksek tutarlı ayrıntılı senaryo için 5 milyon TL konut ödeme planını okuyabilirsiniz.

1,2 milyon TL araç için teslimat hesabı

Araç örneğinde hedef 1.200.000 TL, başlangıç tasarrufu 240.000 TL ve vade 48 ay olsun. Kalan 960.000 TL’nin düz aylık anapara karşılığı 20.000 TL’dir.

• %45 tasarruf eşiği: 1.200.000 × 0,45 = 540.000 TL.
• Başlangıçtan sonra eşiğe kalan: 540.000 − 240.000 = 300.000 TL.
• Eşik için gereken düz taksit: 300.000 ÷ 20.000 = 15 taksit.
• Süre kontrolü: En az 180 gün ayrıca tamamlanmalıdır.

Tutar şartı bu örnekte 15. taksitte sağlandığından 180 günlük tabandan daha geç bir matematiksel sonuç oluşur. Araç yaşı, ekspertiz, satıcı belgesi, noter, rehin ve sigorta işlemleri yine ayrıca kontrol edilir. 1 milyon TL hedef için farklı ödeme hızlarını 1 milyon TL araç planı örneğinde karşılaştırabilirsiniz.

Altı ayda %45'e ulaşan hızlı konut senaryosu

3 milyon TL konut hedefinde 600 bin TL başlangıç tasarrufu bulunduğunu düşünelim. %45 eşik 1.350.000 TL, eşiğe kalan tutar 750.000 TL’dir. Bu fark altı eşit ödemeyle kapatılmak istenirse aylık anapara ödemesi 125.000 TL olur.

Buradaki kritik ayrıntı, “altı taksit” ile “180 gün” ifadelerinin otomatik olarak aynı günü göstermemesidir. Ödeme günleri ve sözleşme başlangıcı nedeniyle altıncı taksit daha erken bir tarihe gelebilir. Bu durumda 180 günlük süre de tamamlanmadan tahsisat değerlendirmesi yapıldığı varsayılmamalıdır. Başlangıç ve bitiş tarihlerini gün, ay ve yıl olarak yazılı ödeme planında görün.

Peşinat teslimat tarihini ne kadar öne çeker?

Plan borcuna sayılan başlangıç tasarrufu yükseldikçe %45 eşiğine kalan tutar azalır. Buna rağmen standart planda başlangıç tasarrufunun %45 veya daha yüksek olması 180 günlük süreyi kendiliğinden kaldırmaz. Peşinatın şirkete yapılan tasarruf ödemesi mi, satıcıya doğrudan ödenen özkaynak mı olduğu da önemlidir; iki tutar her sözleşmede aynı biçimde hesaba katılmayabilir.

Peşinatı artırmadan önce bütün acil durum fonunu plana bağlamayın. Daha erken tahsisat uğruna aylık ödeme sürdürülemez hâle gelirse gecikme teslimat planını yeniden değiştirebilir. Ara ödeme ile nakit rezerv karşılaştırması, bu kararı bütçe açısından sınamanıza yardımcı olur.

Ara ödeme ve artan taksit nasıl hesaplanır?

Ara ödeme ancak sözleşmede plan borcuna sayılıyorsa birikimli tasarrufu yükseltir. Örneğin eşiğe 300 bin TL kalmışken anaparaya sayılan 100 bin TL ara ödeme yapılırsa yeni fark 200 bin TL olur. Fakat bu işlem 180 günlük asgari süreyi ortadan kaldırmaz ve şirketin yazılı planı güncellenmeden teslim tarihinin kesin değiştiği kabul edilmemelidir.

Artan taksitli planda “toplam ödeme ÷ ay sayısı” formülü yanıltıcı olabilir. İlk altı ay 15 bin TL, sonraki altı ay 30 bin TL ödeniyorsa her ödeme ayrı tarihte birikimli toplama eklenmelidir. Eşiğin hangi taksitte aşıldığı bu gerçek akıştan bulunur. Taksit artışının tarihi, artış oranı ve artışın anaparaya mı organizasyon ücretine mi gittiği ayrı gösterilmelidir.

Organizasyon ücreti %45 hesabına dahil edilir mi?

Organizasyon ücreti şirketin sunduğu hizmet için alınan bedeldir; düz anapara veya tasarruf birikimi gibi değerlendirilmemelidir. Teslimat hesabında plan borcuna sayılan tasarruf ödemeleri ile hizmet bedelini iki ayrı sütunda izleyin. Teklifte “ilk ödeme” adı altında toplu bir rakam bulunuyorsa bunun ne kadarının tasarruf, ne kadarının organizasyon ücreti ve vergi olduğunu TL olarak ayırın.

Örneğin ilk gün 500 bin TL ödenmiş olması, tutarın tamamının %45 hesabına girdiğini kanıtlamaz. 100 bin TL’si organizasyon ücreti ise birikim hesabında yalnız plan borcuna sayılan bölüm dikkate alınır. Ücret yapısını ayrıntılı incelemek için organizasyon ücreti ve maliyetler rehberine bakın.

Hesaplama sonucu neden şirket teklifinden farklı çıkabilir?

• Hesaplama aracı sabit anapara varsayarken teklifte artan veya dönemsel taksit bulunabilir.
• Başlangıç ödemesinin bir bölümü organizasyon ücreti olabilir.
• Ara ödeme anaparaya farklı tarihte işlenebilir.
• Sözleşmenin başlangıç tarihi ile ilk taksit tarihi farklı olabilir.
• Çekilişli ve standart planlı modeller birbirine karıştırılmış olabilir.
• Ekspertiz, tapu, noter, rehin, ipotek veya teminat evrakı tamamlanmamış olabilir.
• Ödeme gecikmesi ya da plan değişikliği tahsisat takvimini etkilemiş olabilir.

Fark gördüğünüzde hesap makinesini “yanlış”, temsilci sözünü de “kesin” kabul etmeyin. Aynı girdileri yan yana koyun ve şirketteki yetkiliden tarihli yeni ödeme planı isteyin. Teslimat gecikmişse izlenecek belge zincirini teslimat gecikmesi hak arama rehberinde bulabilirsiniz.

İmza öncesi teslimat tarihi kontrol listesi

1. Şirketi BDDK’nın güncel kuruluş listesinde doğrulayın.
2. Hedef finansman tutarı ile satın alınacak varlığın güncel fiyatını ayrı yazın.
3. Başlangıç ödemesinin anaparaya sayılan kısmını TL olarak gösterin.
4. %45 eşiğini ve bu eşiğe kalan tutarı yeniden hesaplayın.
5. 180 günlük sürenin hangi tarihten başladığını ve hangi gün dolduğunu yazdırın.
6. Sabit, artan ve ara ödemeleri tarih sırasıyla birikimli toplayın.
7. Organizasyon ücretini anapara hesabından ayırın.
8. “Tahmini”, “en erken”, “planlanan” ve “kesin” tarih ifadelerini birbirine karıştırmayın.
9. Konut veya araç uygunluk belgelerini tahsisat ayından önce öğrenin.
10. Her değişiklikten sonra eski sözlü bilgi yerine yeni imzalı ödeme planını alın.

Sık sorulan sorular

Resmî kaynaklar ve kontrol tarihi

• BDDK tasarruf finansman mevzuatı: yürürlükteki düzenleme ve değişikliklerin kontrolü.
• BDDK faaliyet izni bulunan tasarruf finansman şirketleri: işlem yapılacak şirketin güncel izin kontrolü.
• BDDK tasarruf finansmanı sık sorulan sorular: sözleşme ve tüketici haklarına ilişkin resmî açıklamalar.

Son kaynak kontrolü: 2 Eylül 2026. Bu içerik bağımsız hesaplama ve kontrol rehberidir; şirket teklifi, hukuki görüş veya teslimat taahhüdü değildir. Güncel oran, süre ve sözleşme koşullarını imza günü resmî kaynaklardan ve ilgili şirketin yazılı belgelerinden yeniden doğrulayın.